合法的民间借贷利息是多少？

在中国，由于贷款流程复杂和利率较高，许多人转向民间借贷来获得资金。然而，民间借贷的利率没有公认的标准，因此借款人和出借人往往需要协商出一个利率，这个利率必须合法并由当地监管机构认可。本文将深入探讨合法的民间借贷利息究竟是多少。

首先，需要了解中国的法律法规对于民间借贷利率有何规定。中国银行业监督管理委员会规定，对于非银行金融机构的民间借贷，上限利率为24％。另外，目前各地区根据需要设定的利率浮动范围为10％至36％。也就是说，民间借贷的上限是36％。但是，很多地方的监管机构规定，超过24％的利率将面临法律风险。因此，建议在协商借贷利率时，不要超过24％的上限。

其次，要考虑到风险溢价。风险溢价是指因为借款人信用等方面的风险，可能导致出借人的损失。因此，出借人需要考虑到借款人的信用评级、抵押品价值等因素加上一些额外的利率溢价。通常来说，风险溢价为1％至5％左右的利率，与借款人信用评级和抵押品价值相关度较高。因此，建议出借人在协商借贷利率时，应该综合考虑风险因素进行协商。

此外，可以考虑市场实际利率。根据央行公布的数据，从2019年1月至2021年3月，我国贷款市场报价利率上限为4.35％至4.85％。市场利率是按借款人的信用评级和抵押品价值等因素综合测算出来的利率。因此，可以参考市场实际利率，进行合理的协商。

最后，应该考虑综合成本。合法的民间借贷利息不可高于36％，但是实际上我们必须考虑到借款人的信用评级、贷款用途等因素。含综合成本的实际利率通常比较高，但是也要具体问题具体分析。出于风险管理和考虑实际逾期情况，借款人和出借人应该建立充分的信任关系，进行透明的利率协商，以便达到双方合理的利益。

总之，在合法的民间借贷中，利率复杂多变。借款人和出借人需要综合考虑各种因素，包括法律法规、风险溢价、市场实际利率和综合成本等。因此，建议在借款和出借时仔细评估借贷协议，确保自己充分了解法律责任和利率风险，并在合法的范围内进行利率协商。