意外险怎么报销的/买意外险需要注意的

买意外险主要是为了买一份安心，我们希望大家都用不上。

不过万一真的要用到，大部分朋友可能不知道 如何申请理赔，包括要准备哪些资料、去哪里收集……

其实，常见的理赔流程分为以下四步：报案、收集理赔资料、提交理赔申请、理赔结案。

今天，我们通过一个比较常见的 意外医疗理赔案例，来带大家看看整个理赔过程：

2020 年 7 月 5 日，小蓝（化名）不小心被猫抓伤了手臂，连夜去医院挂急诊打了狂犬疫苗，之后还要打两次，总共花了 295 元，都是社保目录外的费用，医保不能报销。

1、报案

由于之前买了国泰的一款意外险，可以报销意外医疗费用。小蓝当晚就打了保险公司的客服电话报案，申请意外医疗理赔。

第 2 天保险公司安排了理赔专员对接，并发邮件告知所需资料。

2、收集理赔资料

邮件里详细列明了理赔所需的资料有哪些，根据小蓝的情况，她需要提供以下资料：

• 个人照片及证件：全身照、面部照和受伤部位的照片、身份证正反面
• 医疗资料：急诊病历、用药明细（即处方笺、注射证）、发票（需 二级及以上医院）
• 出险通知书：邮件附件有提供，需打印填写后拍照上传
• 其他资料：工作证明（需单位盖章）、支付宝帐号

这里要提醒大家，不同的理赔情况，需要提供的资料是不一样的。

比如说：住院治疗费用有经过医保报销的，则需要提供 医保结算单。要是医保报销后没有提供医保结算单，会导致没法正常理赔。

由于小蓝打的疫苗是社保外的费用，医保一分都报不了，且属于门诊治疗，因此不用提供医保报销单。

如果不清楚要收集哪些资料，可以联系保险公司客服再次确认，可以节省不少时间。

3、提交理赔申请

在治疗结束后，小蓝收集完资料，统一发送到理赔专员的邮箱。

这里要注意的是，每家公司的理赔会有一些差异。

比如很多公司可以进行在线自助理赔，通过官方微信公众号或者 APP 直接上传照片就行，而且需要的资料不会有很大区别，具体以保险公司的要求为准。

4、理赔结案

提交资料几天后，小蓝收到了理赔专员的邮件。

保险公司需要我们确认这次治疗是否已经结束、理赔金额是否正确。

小蓝回复邮件确认完，第三天就收到了 295 元的理赔金，整个理赔流程就结束了。

从这个理赔案例中，我们可以看到，保险公司对于理赔需要的资料都是有严格规定的，如果缺失了某些资料，或没有按要求提供，可能就赔不了了。

比如说，这个案例要求必须是 二级及以上医院 就诊并提供发票，如果小蓝治疗的医院不满足这一点，那么就没法报销。

如果发生更严重的情况，比如申请意外伤残或者身故的理赔，除上面的资料外，还需要以下这些：

• 意外伤残：需提供 伤残鉴定诊断书，由保险公司认可的医疗机构或司法鉴定机构出具的。
• 意外身故：需提供由医院或公安部门出具的死亡证明，另外还需要户籍注销和丧葬火化证明，受益人的身份证、银行卡等。

但大部分人买意外险时是没有指定受益人的，理赔时会涉及到多位受益人，要分别提供继承关系证明、揽责申明、授权委托书等。

这种情况下理赔会比较复杂，暂时不展开说了，大家感兴趣的话，可以在评论区留言，后续我们再详细分析一下。

最后提醒大家，万一发生意外，最好 尽快报案并保留证据，以免发生纠纷。

大家在挑选意外险时，都会非常纠结，也会有很多的疑问。这里我们整理了两个常见问题，供大家参考。

Q1：有的意外险是不保交通意外吗？

大部分意外险都能保交通意外，比如乘坐飞机、搭火车或者大巴等。

只是有的产品针对特定的交通意外，可以赔得更多。

比如上文提到 100 万保额的 牛盾 2021，航空意外能 额外赔 300 万，万一乘坐飞机发生意外人没了，总共可以赔 400 万。

而 100 万保额的 小米综合意外 2020 虽然没有交通意外额外赔，万一乘坐飞机发生意外人没了，也可以赔 100 万。

Q2：买了意外险，还要买定期寿险吗？

要买的，两者保障的情况不同。

意外险虽然也有身故保障，但仅限于交通意外、高空坠物等意外情况，像癌症等 疾病导致的身故，意外险就不赔。

而定寿无论是 意外或疾病 导致的身故，都可以赔。

不过意外险也有其独特的功能——可以保伤残，而定寿只能保全残。

所以两者不能相互替代，需要相互搭配，保障才会更全面。

关于意外险，最后再提醒大家三点：

• 购买前：意外险虽然就百来块，但也不要随便买，以免踩 “坑”。
• 购买后：最好和家人说一声，并核对保单个人信息，留意到期时间及时续保。
• 理赔时：万一需要理赔，资料要注意保存，上传资料前检查好，避免漏掉。

另外，如果想给老人和小孩配置意外险，可以参考《6 月意外险榜单》。